IVA 是什麼？
IVA，全名是 Individual Voluntary Arrangement（個人自願安排），是根據英國《破產法》提供的合法債務解決方案，由債務人與債權人協議，在法院監督下分期償還部份債務，餘下的債務則會在協議期滿後被合法豁免。
簡單來說，IVA 是介乎「正常還款」與「破產」之間的一種中間方案，讓你用負擔得起的金額解決大筆債務。
IVA 適合誰？
居住於英格蘭、威爾斯或北愛爾蘭
債務金額通常在 £10,000 以上
欠債對象包含 2 個或以上債權人（如銀行、信用卡公司）
有穩定收入（全職、兼職、自僱皆可）
每月有能力償還部分金額（如 £100–£400+）
📌 蘇格蘭地區則使用類似制度「Trust Deed」。
⚙️ IVA 怎麼運作？
你聯絡 IVA 顧問公司（破產管理人 IP）
他們會評估你的財務狀況，例如收入、債務、開支
提出一份還款建議書（例如每月還 £200，還 5 年）
交由所有債權人表決，若 75% 金額以上的債權人同意，即全案成立
你按月還款 5～6 年，期滿後剩下的債務可豁免清除
VA 的優點
債務利息會停止計算
債權人不能再追債或起訴你
有明確期限（通常 5 年）
完成後餘下債務會被豁免
保留財產與尊嚴，避免破產標籤
❌ IVA 的缺點與限制
對信用評級影響大（約 6 年）
一旦違反協議（如斷供），可能會被強制破產
不能申請新信用卡／貸款
需公開登記在破產名冊（Insolvency Register）
需定期更新收入與支出資料，無法隱瞞財務變動
🧠 常見 IVA 誤解澄清
「IVA 是破產嗎？」
✘ 錯。IVA 是破產的替代方案，有還款、有資產保障，屬自願協議，不是清盤程序。
「做完 IVA 就唔使還錢？」
✘ 錯。你仍需還「部分債務」，只是不還全部，剩下的會在期滿後豁免。
「做 IVA 等於信用冇晒？」
✘ 錯。雖然會影響信用評分，但只要完成協議，幾年內可逐步重建。
結語：IVA 是你重整財務、避免破產的合法選擇
如果你居於英國，債務總額太高，收入只能還部分貸款，又不想破產，IVA 是你其中一個最合適的出路。它讓你有尊嚴地還款，不用失去資產，不用每日被追數，也可在幾年後重新開始。