在香港，卡數一筆清 是最常見的 債務舒緩 方式之一。對於同時持有多張信用卡，因高息壓力陷入「以卡養卡」困境的人來說，透過「卡數一筆清」將所有卡數合併成一筆低息貸款，確實能減輕每月供款壓力。
然而，很多人只看到「月供降低」的好處，卻忽略了「卡數一筆清壞處」。事實上，若沒有全面理解其中風險，這個方法有可能讓債務人陷入更長期的財務困境。
本文將詳細分析 卡數一筆清的壞處、潛在風險，以及與 IVA、破產等香港債務解決方案的比較，幫助你在決定前更清晰地了解後果。
一、什麼是卡數一筆清？（簡單回顧）
「卡數一筆清」是指債務人將多張信用卡欠款合併，透過銀行或金融機構申請一筆新的低息貸款來清還所有卡數，之後只需按月償還這筆貸款。
原本狀況：多張信用卡，利率高達 30%，月供壓力沉重。
轉換後：變成一筆利率約 8–12% 的貸款，分期 3–5 年償還。
👉 聽起來相當吸引，但「低月供」的背後，隱藏著不少 壞處與陷阱。
二、卡數一筆清壞處
- 信用紀錄受損
參加卡數一筆清後，信貸報告會顯示相關紀錄。
這會影響未來 5–7 年內的貸款申請（如按揭、汽車貸款）。
即使之後還清債務，信用評分也不會立即恢復。
- 還款期延長，總利息更高
雖然每月供款減少，但還款期被拉長（3–7 年）。
總利息支出可能比原本直接還清卡數更高。
例子：原本 20 萬卡數 2 年還清，可能利息 6 萬；若「一筆清」分期 5 年，最終利息支出可超過 10 萬。
- 仍需全額還款，無法減免本金
與 IVA（個人自願安排） 不同，卡數一筆清不會免除任何本金。
這意味著，即使債務人已陷入嚴重困境，仍必須全數償還。
- 並非所有人都能成功申請
銀行會審核收入、支出與信用紀錄。
若收入不足，或已有嚴重拖欠紀錄，銀行有權拒批。
- 心理「錯覺安全」導致再負債
很多人完成卡數一筆清後，信用卡額度被重置，又重新刷爆。
結果同時要供「一筆清貸款」+「新卡數」，債務問題比之前更嚴重。
- 中介陷阱
市場上有不少所謂「債務舒緩公司」，聲稱 100% 批核卡數一筆清。
這些公司往往收取高昂手續費，但實際只是代為向銀行遞交申請，並沒有額外保障。
三、卡數一筆清 vs IVA
卡數一筆清
只是換成一筆低息貸款；
必須全數還款；
沒有法律效力，仍可能被追債。
IVA（個人自願安排）
由法院批准，具法律效力；
部分本金可被免除；
完成計劃後，餘下債務可合法解除。
👉 債務中等（20–80 萬） → 卡數一筆清；
👉 債務龐大（100 萬以上） → IVA 更適合。
四、卡數一筆清 vs 破產
卡數一筆清：仍有還款能力者的選擇；信用受損，但可逐步還清。
破產：徹底免除所有債務，但需清算資產，信用嚴重毀滅，職業選擇受限。
👉 一般來說，能「卡數一筆清」，就避免破產。
五、真實案例
案例一：成功但代價大
黃小姐欠下 35 萬卡數，每月最低還款額 14,000 元。透過卡數一筆清，她月供降至 7,000 元，但供款期拉長到 5 年，總利息支出比原本還多。
案例二：失敗反而更糟
陳先生卡數 50 萬，經中介安排卡數一筆清，但同時繼續使用信用卡。結果五年後，仍欠 80 萬，最終不得不破產。
六、誰不適合卡數一筆清？
完全無收入 → 因無法還款，銀行必定拒批；
債務超過百萬 → 供款壓力仍大，IVA 會更適合；
理財習慣差 → 有高風險在重組後再刷爆信用卡。
七、專業建議
先直接向銀行查詢，避免落入中介陷阱。
計算總利息支出，不要只看月供是否降低。
債務中等 → 可考慮卡數一筆清或債務重組；
債務龐大 → IVA 或許更合適；
完全無力償還 → 破產可能是最後出路；
最重要的是改善理財習慣，否則再多方案都只是暫時舒緩。
八、結論
「卡數一筆清壞處」主要包括：
信用紀錄受損；
還款期延長、總利息更高；
必須全額還款；
批核不保證成功；
存在心理陷阱與中介風險。
對於仍有收入、債務中等的人來說，卡數一筆清是一條出路；但若債務龐大或完全無法供款，IVA 或破產 才是更合適的方案。
最終，卡數一筆清只是一個工具，能否真正走出債務陰影，關鍵在於債務人能否建立健康的理財習慣，避免重蹈覆轍。